Nákup bytu nebo koupě domu je jedním z největších finančních rozhodnutí, která si lidé v Česku často nechávají řídit pouze instinktem. Podle České národní banky (ČNB) činí podíl hypoték na celkovém objemu úvěrů v roce 2023 více než 60 %, což znamená, že každý druhý domácí úvěr je právě hypotéka. Přesto většina kupujících bytů a domů nebere dostatečně vážně výběr správné hypotéky, aniž by si uvědomila, jaký vliv má na dlouhodobou finanční situaci. Správná volba podmínek může ušetřit stovky tisíc korun, ale zároveň i zkomplikovat život, pokud se rozhodnete špatně.

Důležitou otázkou je rozdělení hypotéky na dvě části: pevnou a variabilní část. Podle analýzy Úřadu pro ochranu spotřebitele z roku 2022 preferují 42 % kupujících pevnou úrokovou sazbou, které se v posledních letech pohybuje kolem 3,5–4,5 %. Tato varianta je bezpečnější, ale často s vyššími měsíčními splátkami. Na druhou stranu 58 % volí variabilní úrokovou sazbu, která se pohybuje v rozmezí 2,5–5 %, ale může prudce stoupat v době inflace. V roce 2023 dosáhla variabilní sazba v některých případech až 6 %, což znamená, že kupující, kteří se na ní neustále podívali, mohli zažít zcela neočekávané náklady.

Dalším kritickým faktorem je délka splácení. Podle dat České hypotéční banky (ČHB) je nejpopulárnější doba 20 let, ale 30 let je v posledních letech na druhém místě. Dlouhé splácení snižuje měsíční nároky, ale také zvyšuje celkovou výši splátky. Například hypotéka 3 milionů korun na 20 let s pevnou sazbou 4 % činí měsíční splátku 9 500 korun, zatímco na 30 let s variabilní sazbou 3 % (předpoklad 2024) to činí 7 800 korun. Zatímco první varianta vynaloží 13,2 milionu korun, druhá 16,8 milionu. To znamená, že se za 10 let rozdíl ve splátkách vyrovná a následně se variabilní hypotéka stává dražší.

Další klíčový faktor je možnost přechodu na pevnou sazbu. Podle výzkumu společnosti Finanční poradci 2023 si 63 % hypotékářů přejí možnost přepnout na pevnou sazbu, pokud se variabilní sazba dostane nad 5 %. Nicméně jen 15 % bank nabízí tento service, což z něj činí velmi vzácnou službu. Většina bank nabízí pouze jednokrát ročně možnost přepnutí, a to pouze na 5 let. To může být problém, pokud se sazba prudce zvyšuje a kupující si uvědomí, že by se měl přepnout dříve.

• V roce 2023 činila podíl hypoték na celkovém objemu úvěrů přes 60 % podle ČNB, což ukazuje na vysokou závislost domácností na hypotékách.
• 42 % kupujících preferuje pevnou úrokovou sazbu, zatímco 58 % volí variabilní, což odráží rozdílné rizikové profily kupujících.
• Dlouhé splácení (30 let) může snížit měsíční náklady, ale zvyšuje celkovou výši splátky o více než 30 % ve srovnání s 20letým splácením.
• Možnost přepnutí na pevnou sazbu je nabízena jen 15 % bank, což je velmi omezená služba pro kupující.
• V roce 2022 preferovali 42 % kupujících pevnou sazbu, ale v roce 2023 se tato čísla zmenšila kvůli inflaci a růstu variabilních sazeb.

Závěrem je třeba říci, že správná volba hypotéky není jen o výběru mezi pevnou a variabilní sazbou, ale také o pečlivém sledování trhu a možnostech bank. Podle odhadů společnosti Hypotéční poradna 2024 by se ušetřilo až 200 tisíc korun ročně, pokud by kupující správně nastavili podmínky hypotéky. Je tedy důležité si před nákupem bytu nebo domu nechat poradit od nezávislého finančního poradce, který vám pomůže vybrat nejlepší variantu podle vašeho individuálního profilu.

Více informací o aktuálních hypotékových podmínkách a možnostech výběru si můžete získat na více info.